В настоящее время такая услуга банков и иных кредитных организаций, как кредитование юридических лиц, получила широкое распространение. И это не случайно. Если ранее предпринимателям, чтобы начать свой бизнес, открыв ту или иную фирму, или расширить уже существующий, организовав новые офисы, склада, закупив новое современное оборудование, требовалось долгие годы экономить, чтобы собрать необходимую денежную сумму, то сегодня достаточно выбрать банк и обратиться к его персоналу с просьбой о выдаче займа.
Займы стали наиболее оптимальным решением финансовых проблем для организаций и предпринимателей, нуждающихся в материальной поддержке.
Кредиты для юридических лиц выдаются практически в каждой кредитной организации, где клиентам предлагают различные условие предоставления займов с различной процентной ставкой и целевым назначением выданных средств. Причем, следует заметить, что наблюдается тенденция смягчения условий и уменьшения процентов по кредитам для развития бизнеса.
Виды кредитования юридических лиц
Постоянно растущая конкуренция в банковской сфере стимулирует руководителей кредитных организаций разрабатывать все новые и новые программы выдачи средств предпринимателям. Поэтому кредиты выглядят привлекательными не только для малого и среднего бизнеса, но и для успешных крупных компаний, которым необходимы дополнительные деньги для выхода на новый уровень.
Займы могут выдаваться на определенные цели, заранее оговоренные в договоре кредитования, или же без указания таковых, на любые нужды. Среди наиболее востребованных можно отметить: займы на приобретение недвижимого имущества; на покупку нового транспорта; на увеличение оборотных средств; на средства, относящиеся к основным. Кроме того, имеются ссуды для открытия своего дела, так называемые старт-апы. Начинающие предприниматели часто не имеют имущества для кредита под залог, поэтому для них банками разработаны специальные программы, учитывающие все возможные риски по не возврату долга.
Уже открывшимся компаниям нередко нужны инвестиционные кредиты, направленные на успешное развитие. Они могут быть выданы либо на конкретные цели, либо без таковых. Кредит для юридических лиц без указания определенных целей, не требуют отчетности о трате денежных средств.
Какие документы и планы необходимы для получения предпринимателями займа в банке?
Для получения денежных средств, помимо заявки на выдачу кредита юридическим лицам требуется подготовить ряд документов, подтверждающих их платежеспособность и дающих представление о дальнейших перспективах их бизнеса. Только при наличии всего пакета документов банки решают вопрос: одобрять заявку конкретного предприниматели или нет. В перечень обязательных бумаг входят: учредительные документы, финансовая отчетность, документы, удостоверяющие личность участников.
В случае, когда потенциальный заемщик – фирма, обслуживающаяся в ином банке, чем тот, в котором планируется брать кредит, дополнительно необходимо предоставить выписку с информацией о движениях по счетам. Начинающему предпринимателю также потребуется приложить бизнес-план, где указаны направления работы фирмы и ее характеристики. В последнем обязательно наличие пунктов со сведениями об организации, ее сфере функционирования с описанием оказываемых услуг или реализуемых товарах, с анализом рыночной ситуации в данной сфере, с финансовыми характеристиками, возможными рисками. Составлением бизнес-планов занимаются специальные консалтинговые организации.
Рассмотрение банками каждой заявки с изучением приложенной к ней документации, как правило, занимает от 5 до 14 дней.
Гарантия выплаты суммы займа
Часто кредитные организации выдают кредит юридическим лицам под залог, в качестве которого может выступать недвижимое имущество, которое планируется приобрести на полученные в долг деньги, либо уже имеющиеся у компании помещения, автомобили, склады. Сумма кредита определяется стоимостью залога.
Но, как взять кредит юридическому лицу при отсутствии закладываемого имущества? В этом случае в качестве обеспечения кредита может выступать привлечение поручителей, платежеспособность которых должна быть достаточной, чтобы при необходимости они смогли погасить задолженность перед банком основного заемщика. Кроме того, кредит юридическим лицам может быть выдан при наличии гарантии от фондов или других банков, которые выдают гарантийные письма за дополнительную плату.
Ставки по кредитам, выдаваемым юридическим лицам
Процентные ставки по кредитам для бизнесменов весьма приемлемы. Для особенно надежных клиентов проценты могут колебаться т 9 % в год до 12%. Однако чем длительней срок кредита, тем большую сумму вам придется переплатить кредитору.
Подскажите у меня своя фирма. Кто уже получал кредит на юридическое лицо? Какие документы нужны? В каком банке лучше взять кредит? Где лучше процентные ставки?
- Я на свою фирму беру в Сбербанке, и ещё несколько раз в ВТБ 24 брала. Со сбербанком посложнее нужно подготовить определенный список документов (Учредительные документы на фирму, выписка из ЕГРЮЛ новая, справка из банка с образцами подписей учредителей, заявление в банк, в котором нужно будет расписать чем занимаетесь, чем владеете, что можете в залог оставить, от куда в ждёте поступления денег в ближайшее время и т.д.) сдаете эти документы своему кредитному инспектору. Минус Сбера в том, что они обязательно отправляют кредитного инспектора к вам на фирму для оценки работоспособности и платежеспособности фирмы. Ну и ответа ждать не менее 3 рабочих дней. В ВТБ с этим чуть проще, хотя список документов тот же, но они могут без выездной проверки кредит дать, и одобрении быстрее происходит. Минус - процент чуть больше.
- Недавно получала кредит в Сбербанке - открываю второй магазин. Дали под 18% годовых. Взяла в Сбербанке потому, что там у меня расчетные счета открыты и процент нормальный, и сам банк надежный. Из документов предоставляла личный паспорт, все учредительные документы фирмы (из налоговой и ФСС) и заполняла на месте у инспектора анкету. Анкета простая - содержит стандартные вопросы о твоем бизнесе. На самом деле все очень легко. Я справилась за день.
- Вы знаете, лично для меня, луче чем Приват Банк, сегодня нечего нет, сама там брала кредит на юридическое лицо, не могу сказать что там процентная ставка луче чем везде, но тем неимение банк надежный. А согласитесь, это тоже не мало важно, так что думайте, да и еще, сама процедура оформления кредита много времени у вас не займет, так что на этот счет не волнуйтесь.
- На самом деле получит кредит на юридическое лицо не так уж и сложно. Для данного кредита вам нужно будет предоставить банку документы на вашу фирму, я бы на вашем месте в первую очередь обратила внимание на банк ВТБ, хотя вы знаете, сегодня по мимо банка ВТБ есть еще очень много хороших предложений и от других банков. Мой совет вы услышали, а дальше решать уже вам.
- Копируйте все свои учредительные документы, берите с собой оригиналы и идите в тот банк, что обещает низкие процентные ставки за выдачу кредита.
Я формировала пакет документов на получение кредита в банке «Первомайский» - что бы получить кредит от 1 000 000 рублей мне пришлось писать бизнес-план проекта. Плюс директор компании ездил на собеседование с кредитным инспектором и подробно разъяснял представителю банка на что именно мы будет тратить деньги (предполагалось 3 транша).
Если финансовые дела компании у вас идут хорошо и вы четко представляете дальнейшие перспективы развития и траты кредитных денег по пунктам, то я думаю, что вы успешно получите свой кредит. А инспектор в банке вам поможет. Подайте заявку сразу в нескольких банков, возможно у вас будет несколько положительных решений и вы сможете выбрать самое оптимальное. - Чтобы получить кредит на юридическое лицо, необходимы все документы по ведению вашего бизнеса (перечень писали предыдущие комментаторы, повторяться не буду). По поводу банков, не буду советовать, так как там ко всем клиентам разное отношение. Но хочу отметить, что Вас могут попросить открыть в банке счет юридического лица и работать по нему, дабы быстрее принялось по кредиту положительное решение. Вам решать стоит ли это делать.
Учредительные и общие документы юридического лица (оригиналы и/или нотариально заверенные копии):
Устав компании; Учредительный договор или решение единственного участника об учреждение юридического лица; Приказы о назначении генерального директора и бухгалтера; Копии паспортов генерального директора и бухгалтера; Список учредителей с указанием паспортных данных, адресов, расчетных счетов и юридических адресов учредителей из числа физических лиц, выплаченных долей в уставный фонд; Свидетельство о государственной регистрации юридического лица; Свидетельство о постановке на учет в налоговый орган; Выписка из ЕГРЮЛ сроком действия не более 3 месяцев; Лицензия/лицензии на осуществление деятельности.
Сэкономить время можно, если компания берет кредит в том же банке, где у нее открыт расчетный счет. Документы, которые подавались для открытия р/с, повторно не потребуют. Таким образом экономиться время, упрощается процесс сбора документов и получения самого кредита. Учредительные документы должны показать банку, что компания реально существует, дать представления о роде ее деятельности, учредителях. Они тщательно анализируются службой безопасности банка.
Бухгалтерские и финансовые документы юридического лица:
Бизнес-план или технико-экономическое обоснование; Кредитная история; Финансовая отчетность: баланс (форма № 1), отчет о прибылях и убытка (форма № 2), отчет о движение капитала (форма № 3), отчет о движение денежных средств (форма № 4) - для компаний, работающих по общей схеме налогообложения; налоговая декларация за отчетный период, управленческая отчетность - для компаний, работающих по упрощенной схеме налогообложения; Расшифровка некоторых статей баланса (дебиторская и кредиторская задолженности, нематериальные активы, основные средства, запасы, заемные средства, выручка, себестоимость продаж и другие); Справка из обслуживающих банков (о движение средств на счетах, о наличие непогашенного кредита и прочее); Налоговая декларация (заверенная копия) за отчетных период с отметкой принявшего ее органа; Кассовая книга, копии страниц книги учета доходов и расходов, договоров аренды, договоров с основными покупателями, поставщиками и прочих документов, отражающих финансовое состояние компании.
Бухгалтерские и финансовые документы составляют большую часть требуемых документов. Именно на их основании аналитический отдел банка делает выводы о платежеспособности потенциального заемщика, по силам ли ему обслуживание кредита. К сбору и оформлению данных документов стоит подойти особенно тщательно.
Документы по предоставленному залогу:
Свидетельства права собственности (на недвижимость); Технический паспорт (на транспортное средство, спецтехнику); Гарантийные талоны (на оборудование); Счета-фактуры, накладные (товары, материалы, запасы); Заключение оценщика о стоимости залогового имущества; Договор страхования залога (если требуется).
Если кредит - залоговый, банк запросит документы, подтверждающие право собственности на имущество, которое будет выступать залогом. Также потребуется экспертиза оценщика относительно стоимости залогового имущества, на основание которой банк и принимает решение о лимитах кредитования. В ряде банков обязательным условием предоставления залога является страхования предмета залога, в таком случае в банк нужно также предоставить договор страхования.
Заявка на кредит для бизнеса
Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.
Чтобы получить в банке какой бы то ни было кредит, как для физических особ, так и для юридических лиц, заемщику необходимо будет предоставить пакет документов.
В зависимости от того, в каком банке оформляется кредит, и в соответствии с какой программой, пакет может видоизменяться. Причем для получения одного и того же кредита, например, для финансирования строительных проектов, каждый банк может затребовать разные документы.
Стандартного перечня, как такового, кроме обязательного минимума, нет. Банки специально применяют такой маркетинговый и психологический ход. Связано это с тем, что оформление кредита сопряжено с заполнением довольно внушительного пакета документов, потому банки сознательно идут на небольшой обман, скорее даже на частичное утаивание информации, чтобы завлечь клиента, а не отпугнуть его бумажной волокитой.
Однако банки крайне неохотно идут на риски, а потому, прежде чем кредитовать юридическое лицо, постараются изучить заемщика и его бизнес как можно тщательнее, чтобы оценить уровень платежеспособности и возврата ссуды, естественно, не без документального подтверждения каждого параметра. Поэтому следует заранее быть готовым к тому, что процесс этот довольно длительный.
Если же заемщиком выступает юридическое лицо, то преимущественное большинство документов будет типовым и обязательным для всех банков. Среднестатистический пакет документов для получения кредита в банке можно условно разделить на группы:
- Документы по учредительной деятельности.
- Бухгалтерская и финансовая отчетность.
- Общая информация о бизнесе заемщика.
Учредительные документы
Если заемщик уже является клиентом банка и имеет здесь счета, то процесс значительно упрощается, поскольку в базе банка уже есть все учредительные документы заемщика. Главное, не забывать подавать данные про изменения, например, смена директора, учредителей или главного бухгалтера предприятия. Если кредит оформляется в банке, с которым заемщик не вел дела, то придется предоставить полный пакет документов по учредительной деятельности.
Получив эту часть пакета документов, банк отправляет их в службу безопасности для первоначальной проверки предприятия: история деятельности компании, кредитная история, наличие исков или претензий, досье на руководство и учредителей организации. Если банк выявит какие-либо компрометирующие данные, то в большинстве случаев заемщик сразу получит отказ в предоставлении кредита, без подачи остальных документов и без объяснения причин такого решения.
Бухгалтерские и финансовые документы
Благополучно пройдя проверку первой части документов, следует подготовиться к предоставлению в банк разнообразной бухгалтерской и финансовой отчетности. Эту документацию будет исследовать аналитический отдел банка, он же будет выносить решение о том, подходит ли определенное юридическое лицо для кредитования. Чаще всего банк проводит экспресс-анализ документации.
В зависимости от того, по какой системе налогообложения ведет свою деятельность заемщик (УСН или ОСН), банк потребует либо декларацию об уплате ЕНВД, либо копии балансов и отчетов о доходах и расходах за 5 кварталов. Кроме того, может понадобиться:
- справка об использовании электронной цифровой печати (ЭЦП) и распечатка нескольких квитанций о приеме отчетов, заверенных ЭЦП;
- ведомости по счетам бухучета (оборотно-сальдовая);
- управленческая справка с занесением всех основных фондов и ценного имущества;
- расшифровка кредиторов физического лица;
- список складских товаров;
- расшифровка по 76 счету;
- информация об официальных долгах по финансовым займам, о ссудной задолженности;
- информация о движении наличных и безналичных средств;
- копии кассовых книг;
- данные о накладных расходах;
- прайсы и калькуляция на продукцию или услуги;
- счета-фактуры или накладные с указанием цен на закупаемое сырье для производства или товары;
- реальные данные о доходах и расходах;
- информация об оборотах.
Общая информация о бизнесе заемщика
В этом разделе банку могут понадобиться договора с клиентами (причем, чем известнее и солиднее клиенты, тем больше шансов на кредит); копии документов на право собственности или аренды имущества. Если у предприятия окажется ценное имущество, то банк может потребовать предоставить его в качестве залога. Тогда надо будет предоставить еще и накладные, счета, платежки, договора купли-продажи, а также документы на имущество (например, копии ПТС на автотранспорт или копии паспортов на оборудование).
Если же заемщик соответствует всем требованиям, для получения кредита необходимо заказать в налоговой инспекции справку о расчетных счетах, выписку из ЕГРЮЛ (за последний период), справку об отсутствии задолженности перед фондами.
Это далеко не полный список информации по деятельности физического лица, которая может понадобиться банку. Но во всем этом есть и положительный момент – в основном все документы надо будет подавать в электронном виде через электронную почту, и лишь в редких случаях нужно будет делать ксерокопии или распечатывать документы, подписывать и заверять их печатями. Имея приблизительный список возможных документов, можно заранее подготовить все информацию, тогда процесс принятия решения о кредитовании может существенно сократиться.
Похожие статьи
